كيفية إدارة أموالك بإتقان

تتعلق إدارة أموالك بتحديد كيفية استخدام دخلك لتحقيق أهدافك المالية، والتي تختلف بحسب وضعك؛ أي مستوى الدخل والمرحلة الحياتية.

لإدارة الأموال واتخاذ القرارات المالية الجيدة فوائد إيجابية لك ولمن حولك:

• علاقات أفضل مع العائلة والأصدقاء
• استخدام المال بحكمة أكبر وعدم المساس بخططك المالية المستقبلية
• التمتع بمستقبل مالي أكثر استقراراً مع اطمئنان في التعامل مع أحداث الحياة غير المتوقعة في المستقبل

الأدوات اليومية لإدارة الشؤون المالية

تابع مبزانيتك

الميزانية هي خطة مالية توضح دخل الشخص ومصروفاته لفترة محددة، كشهر واحد مثلاً، حيث يتمثل الهدف الرئيسي للميزانية في توفير المعلومات التي تساعد الأشخاص على السيطرة على مواردهم المالية واتخاذ قرارات، مثل:

والأجزاء الرئيسية للميزانية هي الدخل والنفقات خلال فترة محددة، حيث الفرق بين الرقمين هو الرصيد.

الدخل هو الأموال المستلمة متضمنة الأموال المتحصل عليها من جميع المصادر، بما في ذلك المكتسبة وغير المكتسبة.

النفقات هي المصروفات، بما في ذلك الأموال المستخدمة لسداد المدفوعات أو سداد القروض أو الادخار. وتنقسم النفقات إلى ثلاث فئات رئيسية: إلزامية، وأساسية، واختيارية.

خطوات إعداد الميزانية

من المفيد إعداد ميزانية يُذكر الدخل في أعلاها ثم تُخصم النفقات حسب الأولوية؛ أي النفقات الإلزامية والأساسية والاختيارية، ثم وضع الرصيد المتبقي في نهاية الميزانية. يتيح لك وضع الميزانية بهذا الترتيب تحديد النفقات التي ليس لديك خيار بشأنها والنفقات التي يمكنك تغييرها.

ميزانية نموذجية لشخص يدعى أسامة

الرصيد في ميزانية أسامة هو 8,290 درهم. وعملياً، أحياناً ما ينتهي الشهر بتوفر دراهم قليلة، وقد تكون أقل في بعض الشهور عن غيرها، نظراً لأن المبالغ التي ينفقها على الوقود والنفقات اليومية قد تختلف قليلاً من شهر لآخر. يهدف أسامة إلى موازنة ميزانيته بغرض إبقاء نفقاته ضمن المبالغ المدرجة في ميزانيته.

مراقبة الدخل والنفقات

بمجرد إنشاء ميزانية الدخل والنفقات المخطط لها تصبح خطوتك التالية هي مراقبة دخلك ومصروفاتك الفعلية لتتبيّن ما إذا كنت بحاجة إلى تغيير ميزانيتك و/أو عاداتك المالية.

حاول تطبيق هذه النصيحة!

عند وضع الميزانية، يجدر اعتماد قاعدة "50-30-20"، والتي تعتبر أداة بسيطة وفعالة لإعداد الميزانية وتحديد إمكانات الادخار والإنفاق. تشتمل هذه القاعدة على 50% "للاحتياجات" أو النفقات الأساسية"، على أن تشكل "الرغبات" نسبة 30% أخرى، بينما تمثل "المدخرات وسداد الديون" نسبة 20% الأخيرة من الميزانية. تضمن قاعدة الميزانية تلك خفض الإنفاق إلى الحد الأدنى مع التعامل مع الديون إذا لزم الأمر وبدء الادخار.

التنبؤ بالتدفقات النقدية

عادة ما تركّز الميزانيات على فترة زمنية واحدة، كشهر واحد مثلاً. يمكنك استخدام التنبؤ بالتدفقات النقدية لوضع توقعات الدخل والنفقات لعدة فترات زمنية؛ على سبيل المثال، ثلاثة أو ستة أشهر أو سنة واحدة، لتحديد ما يلي:

التخطيط المالي

ينبغي النظر في التخطيط المالي في سياق المدى المتوسط (بضع سنوات) والمدى البعيد (10 سنوات أو أكثر؛ مدخرات التقاعد مثلاً). يوضح التخطيط المالي كيف يمكن استخدام الخطة المالية لتحقيق الأهداف المحددة مع القدرة على التكيف مع ظروفك، حيث أن تمويل جزء كبير من النفقات المستقبلية أو تجميع الأموال لاستخدامها في المستقبل يستغرق وقتاً طويلاً، ويتطلب بالضرورة تفكيراً وتخطيطاً بعيد الأمد.

مزايا التخطيط المالي الصحيح

لا ينبغي أن يكون وضع الخطة مالية ومراقبتها على المديين المتوسط والبعيد مهمة صعبة أو تستغرق وقتاً طويلاً. بمجرد تحديد هدف لتحقيق طموح ما ووضع خطة في سبيل ذلك، ما عليك سوى التحقق من صلاحيتها من وقت لآخر. فيما يلي السمات الخمس للتخطيط المالي الفعال:

موجهة بمبادئ الشريعة الإسلامية مثل المرابحة والإجارة والمضاربة، وتحت إشراف اللجنة الشرعية الداخلية، تقدم النافذة المصرفية الإسلامية في بنك أبوظبي الأول مجموعة واسعة من المنتجات والخدمات المميزة التي تلبي احتياجات العملاء من خلال التمويلات والاستثمارات المالية الإسلامية مع الالتزام بقواعد ومبادئ الشريعة الإسلامية. الخدمات المصرفية الإسلامية للأفراد | بنك أبوظبي الأول - الإمارات

دعونا نشرح الحسابات المصرفية

يعدّ الحساب المصرفي أحد المنتجات المصرفية الرئيسية التي من المرجح أن يكون لديك إحداها، والحسابات الجارية من بين الأنواع الرئيسية للحسابات المصرفية. فيما يلي مزايا فتح الحساب:

نصائح لإدارة حسابك:

• تأكد من أن لديك ما يكفي من المال لدفع المعاملات المستحقة.
• استخدم كشوفات الحساب الإلكترونية والورقية، وعبر أجهزة الصراف الآلي، لمراقبة معاملاتك.

أسباب الادخار

هناك أسباب مهمة للادخار، فهو يساعدك على التعامل مع الأحداث الطارئة وغير المخطط لها، والتي قد تكورن إيجابية أو سلبية. من الجيد أن يكون لديك مدخرات حتى تتجنب ضغوط القلق. وبمجرد إنشاء "صندوق الطوارئ" الخاص بك، والذي يجب أن تكون مدته 3-6 أشهر من النفقات الإلزامية والأساسية، حريّ بك التفكير في الادخار المنتظم.

ولا شك أن تحديد أهداف الادخار بصفة شهرية يساعدك كثيراً، ومن المستحسن أن يمثل ذلك نسبة 10-15% على الأقل من دخلك الشهري

نصائح بخصوص اختيار حسابات التوفير

• توزيع مدخراتك بين الحسابات قريبة ومتوسطة وبعيدة الأمد
• تأكد من ترك مبلغ جيد من المال في الحسابات الجارية ليكون لديك ما يكفي لتغطية النفقات الأساسية
• ابحث عن سعر فائدة جيد عبر البنوك المختلفة، وقارن باستخدام معدّل المكافئ السنوي (AER) للفائدة

قد يكون التنقل بين حسابات التوفير المختلفة المناسبة لك مسألة شاقة. ولذا، توفر البنوك، مثل بنك أبوظبي الأول، جداول مقارنة سهلة على موقعها الإلكتروني حتى تتمكن من التعرف على حسابات التوفير المختلفة والنقاط المهمة بسرعة وسهولة، مثل سعر الفائدة وأي قيود على عمليات سحب الأموال. كما أنها ترتبط بشكل واضح بالشروط والأحكام المطبقة في هذا الصدد. لمقارنة جميع حسابات التوفير لدينا، قم بزيارة فرص الادخار والاستثمار للعملاء الجدد

الاستثمار

تختلف الاستثمارات عن المدخرات، إلا أنها قد توفر عائداً أعلى بكثير من المدخرات خلال نفس الفترة. وهناك العديد من أنواع الاستثمارات المختلفة، حيث تشتمل المنتجات الاستثمارية النموذجية على الحصص والأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة وسندات الدخل الثابت (على سبيل المثال: السندات الوطنية) وسندات الشركات والسندات الحكومية.

نصائح لإدارة المخاطر

1. امتلك محفظة أسهم متنوعة للشركات ذات المزايا المختلفة (نوع الصناعة، الحجم، نوع السهم).
2. استثمر على المدى البعيد لتجنب التقلبات قريبة المدى.
3. لا تحاول ضبط توقيت السوق حيث تجذب الأسهم المرتفعة المزيد من المشترين مما يؤدي إلى ارتفاع الأسعار. ومن الممكن أن تنخفض الأسعار بمجرد أن يبدأ المستثمرون في البيع للاستفادة من المكاسب الكبيرة.
4. احصل على النصيحة إذا لم تكن مستثمراً خبيراً.

يقدم التأمين مجموعة واسعة من المزايا

نقدم في بنك أبوظبي الأول مجموعة من المنتجات التأمينية:

يجب عليك أيضاً قراءة شروط القرض الخاص بك بعناية شديدة حيث قد تُفرض عليك رسوم أو غرامة في حالة السداد المبكر. كما أن التأخر في سداد أقساط القرض الخاص بك يسفر عن عواقب سلبية على تصنيفك الائتماني، علاوة على المزيد من الفوائد والرسوم إذا قمت بتمديد مدة القرض.

قد تساعدك حاسبة القروض في تقييم ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض والمبلغ الذي قد يكلفك سداده. استخدم حاسبة قروض بنك أبوظبي الأول.

يمكنك أيضاً حساب نسبة عبء الديون الخاصة بك. ويحدد مقدمو القروض نسبة خدمة الدين (DSR) التي ينظمها مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي لتجنب الإفراط في إقراض المستهلكين.

الحاجة إلى المشورة المالية

من المهم أثناء تخطيطك واتخاذ القرارات المالية على المدى القريب والمتوسط والبعيد أن تحصل على المساعدة والمشورة المالية. ومن المهم أن تكون قادراً على التمييز بين النصائح الجيدة والشاملة والمعلومات المتحيزة والمدفوعة برغبة المؤسسة أو ممثلها في بيع منتجاتها. بمجرد اختيارك المنتج تصبح بحاجة إلى البقاء على اطلاع خلال فترة استخدامك له.

قد يؤدي اتخاذ خيار مالي سيئ إلى عواقب مؤسفة. فعلى الرغم من أنه يسهل التبديل إلى حساب مختلف مع المنتجات قريبة الأمد؛ مثل الحساب الجاري أو حساب التوفير الفوري، إلا أن المنتجات متوسطة وبعيدة الأمد، كحسابات التوفير والرهون العقارية بعيدة الأمد، تعتبر غير مرنة نسبياً. يلزمك معرفة الحقائق المتعلقة بتلك المنتجات المالية قبل الالتزام بها لتجنب مواجهة أي مشاكل في عمليات الشراء المالية حال لم تكن على دراية تامة بالاتفاقية التي أبرمتها.

وفي حين أن قانون دولة الإمارات العربية المتحدة يوفر بعض الحماية ضد النصائح السيئة وبيع المنتجات غير المناسبة، يجب على المستهلكين توخي الحذر دائماً وأن يطلبوا التوجيه أو المشورة من مصادرها الصحيحة.

المساعدة والمشورة الحكومية

اعتمد مجلس الوزراء الإماراتي قانوناً اتحادياً بشأن إعسار الأشخاص الطبيعيين خلال السنوات الأخيرة. يحمي هذا القانون الاتحادي المواطنين والمقيمين المدينين من الملاحقة القانونية، ويزيل تجريم التزاماتهم المالية، ويتيح لهم فرصة العمل على إعفاء أنفسهم من الديون وإعالة أسرهم. يدعم قانون إعسار الأشخاص المواطنين الأفراد الذين يواجهون صعوبات مالية قائمة أو متوقعة تجعلهم غير قادرين على تسوية ديونهم. وفي الوقت ذاته، يساعد الأفراد على إعادة جدولة ديونهم ويمنحهم الفرصة للحصول على قروض ميسرة جديدة.

ويحمي القانون المدينين من الملاحقة القانونية، ويزيل تجريم الالتزامات المالية للشخص المعسر ويمنحه فرصة العمل والإنتاج وإعالة أسرته.

على مدار تلك العملية، يتم تعيين خبير أو أكثر من قبل المحكمة لتسوية الالتزامات المالية للمدين، حيث ينسّق الخبير مع المدين والدائن للتوصل إلى خطة لتسوية الالتزامات المالية خلال ثلاث سنوات.

يسهم القانون، الذي يكمل القوانين المالية القائمة، في تعزيز الشفافية فيما يتعلق بمعاملات سداد الديون المدنية، ويعزز في نهاية المطاف مكانة دولة الإمارات كمركز مثالي للاستثمار، لضمان حقوق جميع الأطراف.