فهم المخاطر المالية والمكافآت

تعتمد المنتجات التي تختارها جزئياً على ملف تعريف الخطر الخاص بك، ويعتمد ذلك بدوره جزئياً على عوامل مختلفة، مثل شخصيتك ووضعك المالي وعمرك، وقد يختلف ذلك وفقاً للمرحلة العمرية التي تمر بها، فكلما تقدمنا في العمر، زادت ميولنا نحو تفادي الخطر.

وقد يعتمد هذا الاختلاف على طبيعة الحدث؛ كأن تقل احتمالية تفكير الشخص في خطر اقتراض الأموال إذا كان في حاجة ضرورية وطارئة إلى المال.

يعتمد مقدار الخطر الذي يواجه الشخص في أي موقف على التأثير المشترك لاحتمالية حدوث هذا الخطر، وتأثير هذا الخطر وشدته في حالة حدوثه بالفعل. لذلك يجب على الشخص قبل اختيار المنتجات التي تلبي رغباته أو طموحاته أن يفكر في الخطر الذي سيتعرض له وشدة هذا الخطر، وبعدها يمكنه اختيار المنتج الذي يتناسب مع موقفه من هذا الخطر.

من المهم أن تدرك أن جميع المنتجات المالية تنطوي على مخاطر، حيث لا تخلو المدخرات أو القروض أو المنتجات التأمينية من المخاطر. أحد الأسباب التي تؤدي إلى مواجهة المصاعب المالية هو عدم الوعي بتأثير بعض أنواع الخسائر في الوضع المالي للفرد؛ ما يؤدي إلى عدم قدرته على إدارة هذه الخسائر عند حدوثها.

كلما زاد الخطر الذي يواجه الفرد، زادت المكافأة التي يرغب في الحصول عليها. بمعنى آخر؛ إذا أراد الفرد الحصول على عائد كبير على مدخراته أو استثماراته، فعليه أن يكون مستعداً لمواجهة خطر أكبر من أجل تحقيق ذلك. يرتبط استعداد الفرد للمخاطرة في خطته المالية بمدى استعداده للخسارة.

في المقابل، نجد أن من يختار المخاطرة في الاستثمار لديه نظرة مختلفة تجاه موازنة الخطر والمكافأة؛ حيث لا يرغب في خسارة أمواله، ولكنه مستعد للمخاطرة من أجل فرصة الحصول على عائد أكبر؛ وبالتالي يوازن تفكيره بين الخطر والمكافأة.

ونجد أن نطاق الرغبة في المخاطرة يتراوح بين أولئك الذين يسعون إلى الأمان المالي ويقبلون عائداً ضئيلاً من ناحية، وأولئك الذين يرغبون في عائد أكبر ويقبلون مستوى أعلى من الخطورة من ناحية أخرى. ويعتمد ذلك على ما يلي:

تأثير العوامل الخارجية

يمكن أن تتأثر قراراتك المالية بعدد من العوامل الخارجية، وهي عوامل خارجة عن السطرة، وتؤثر في العديد من الأشخاص. على سبيل المثال، سيؤدي انخفاض النمو الاقتصادي إلى فقدان الأشخاص وظائفهم وعدم قدرتهم على دفع فواتيرهم. أما أولئك الذين لا يزالون يعملون، فقد يقررون التقليل من عمليات الاقتراض. تؤثر العوامل الخارجية في رغبات الأشخاص وطموحاتهم وخططهم وقدرتهم على تحقيق تلك الخطط، كما أنها تُحْدِث فرقاً في التخطيط المالي، ولكن لا يستطيع الأشخاص السيطرة عليها بشكل مباشر.

منتجات مالية لحمايتك

قد تؤثر الأحداث غير المتوقعة بشكل سلبي عليك وعلى عائلتك. هناك خطوات يمكنك اتخاذها للتخفيف من تأثير هذه الأحداث من خلال عدد من المنتجات المالية المختلفة، كما توجد مجموعة واسعة من المنتجات التأمينية المتاحة لتوفير الحماية لك أو لأحبائك. تستطيع المنتجات التأمينية أن تغطي مجموعة واسعة من الأحداث غير المتوقعة، بما في ذلك:

المعيشة بنمط حياة فوق إمكانياتك – تجنب هذا الخطأ

إذا لم تقم بوضع ميزانية لأموالك أو إدارتها، فقد تجد نفقاتك أكثر من إمكانياتك المالية؛ ودخلك غير كافٍ لتغطيتها. وهذا ما يسمى "العيش بنمط حياة يتجاوز إمكانياتك". إليك بعض النقاط التي قد تشير إلى أنك تواجه مشاكل مالية أو أنك بصدد مواجهتها:

• عدم وجود مدخرات كافية لصندوق الطوارئ
• استخدام بطاقات الائتمان في شراء السلع اليومية
• سداد الحد الأدنى فقط على بطاقتك الائتمانية
• تفويت سداد الفواتير وتأخرك عن الدفع
• اقتراض الأموال من الأسرة، أو الأصدقاء، أو مصادر أخرى
• اقتراض مبالغ كبيرة بالمقارنة مع دخلك. تُعرف هذه الحالة بارتفاع نسبة الدين إلى الدخل، وتعني ضرورة تخصيص نسبة كبيرة من دخلك لسداد ديونك كل شهر

بمجرد وضع الميزانية الخاصة بك ومراقبتها على مدار عدة أشهر، ستُكَوِّن صورة عن نمط دخلك وإنفاقك، وستكون قادراً على معرفة ما إذا كنت تعاني من ديون لا يمكن إدارتها. يُعَدّ الإقرار بأن لديك ديوناً لا يمكن إدارتها هو الخطوة الأولى نحو الوصول إلى الحل.

لماذا يعد سداد الدين أمراً هاماً

عادة ما ستدفع فوائد أعلى على ديونك مقارنة بالفائدة التي ستحصل عليها من مدخراتك. لذا، فإن استخدام المال الإضافي لتقليل تكلفة الاقتراض يعني أنك ستكون في وضع أفضل بشكل عام. وغالباً ما تكون بطاقات الائتمان أو بطاقات المتاجر هي أغلى منتجات الاقتراض، تليها السحوبات بدون رصيد والقروض.

يمكن أن تؤثر الديون سلباً في تصنيفك الائتماني وتمنعك من الحصول على أنواع مختلفة من الائتمان، مثل بطاقات الائتمان أو القروض، كما يمكن أن تمنعك من شراء الأشياء التي تطمح إلى امتلاكها، مثل المنزل. يمكن أن تؤثر الديون بشكل كبير أيضاً في صحتك النفسية من خلال المخاوف المالية وتؤثر سلبياً في علاقاتك الشخصية. يمكن أن يتسبب عدم السداد في عواقب سلبية.

التعامل مع الديون

عند وقوعك في الديون، هنالك عدة إجرائات يمكنك التفكير فيها لمساعدتك:

محاولة زيادة دخلك

• بيع الأصول، مثل السيارات أو المجوهرات، واستخدام عائداتها لسداد الديون
• المطالبة بكافة مستحقاتك
• العمل بشكل أكبر أو البحث عن مصادر دخل أخرى

الحصول على المساعدة والمشورة

• التواصل مع البنك الخاص بك للحصول على المساعدة
• الحصول على مشورة مجانية ومحايدة من منظمات الديون
• إعداد خطة إدارة ديون لحساب ما تستطيع سداده، وتغيير المنتجات أو التفاوض مع الدائنين لسداد مبالغ معقولة أقل كل شهر
• تحديد أولويات الديون من حيث عواقب عدم سدادها وتكلفة الاقتراض (سعر الفائدة السنوية والرسوم)
• دمج الديون في قرض واحد

الحصول على المشورة فيما يتعلق بالديون

تقدم منظمات تخفيف الديون غير الهادفة للربح المشورة المجانية والمحايدة للمقترضين، كما توجد منظمات أخرى تقدم المشورة مقابل بعض الرسوم. سيقلل دفع الرسوم من المبلغ الذي يجب عليك سداده للمقرضين، ومع ذلك، يمكن أن يقدم ذلك مزيداً من الدعم على المدى الطويل من خلال إعداد خطة لإدارة الديون المالية.

تغيير المنتجات

بمجرد معرفة الأقساط التي تستطيع تحمل سدادها، يمكنك أن تفكر فيما يلي:

• تغيير منتجات الاقتراض الحالية بمنتجات أرخص.
• التفاوض مع مقدمي المنتجات الحاليين لاعتماد فترة أطول لسداد القروض.

يمكنك التواصل مع مقدم المنتجات بنفسك أو طلب مساعدة مستشار ديون للتفاوض نيابة عنك.

إذا كنت تواجه صعوبة في سداد قرض، فربما من الأفضل التفكير في اعتماد فترة أطول لسداد القرض. هذا الأمر ليس ممكناً في جميع الأوقات، ولكن العديد من مقدمي المنتجات يفضلون أن يسدد المقترض المبالغ المستحقة بالكامل على فترة أطول بدلاً من ألا يسددها على الإطلاق.

إليك بعض العوامل التي يجب مراعاتها عند اعتماد فترة أطول لسداد القرض أو أخذ قرض طويل الأجل لسداد القرض القصير الحالي:

ممارسة إدارة الديون

تُقدَّم خطط إدارة الديون عادة مقابل رسوم، ولكن توجد مؤسسات يمكنها القيام بذلك بدون رسوم.

مزايا خطة إدارة الديون:

• تجمع كافة الديون غير المؤمَّنة في قسط واحد سهل
• توفر النقود على معدلات الفوائد المرتفعة المدفوعة على البطاقات الائتمانية المتعددة والقروض غير المؤمَّنة
• هذه الخطط مثالية لك إذا كنت تعاني من صعوبات في التعامل مع مدفوعات متعددة
• تساعدك على الحفاظ على تنظيمك المالي
• تساعدك على تجنب تفويت الأقساط أو دفع الغرامات الزائدة عن الحد
• توفر مستشاري ديون يتمتعون بالكفاءة ويتعاملون مع كل حالة باحتراف مطلق وفهم تام

لا تتردد في طلب المساعدة

لا يمكن الاستهانة بالتزامات الديون؛ لذلك يجب وضع خطة إدارة الديون وتنفيذها لضمان عدم خروج الديون عن السيطرة. لا يمكن دائماً النجاح في إدارة الديون بمفردك؛ لذلك تستطيع دائماً أن تطلب المساعدة. تستطيع النصائح المجانية أو المدفوعة مساعدتك في التعامل مع ديونك، ووضع خطة لإدارة الديون من أجل التخلص من الديون ووضعك على طريق النجاح المالي.